Les meilleures
assurances vie

Les avantages de l’assurance vie

L'assurance vie permet une valorisation d’un capital sur le long terme. Lorsque votre contrat d’assurance vie arrivera à terme, il vous sera possible de retirer l’argent déposé plus les intérêts engrangés.

Elle est également une bonne option pour compléter ses revenus, notamment pour la retraite sous forme de retraits réguliers ou de la transformation de votre capital en rente.

Pour finir, l’assurance vie est l’un des meilleurs outils pour transmettre son patrimoine grâce à une fiscalité faible et une totale liberté dans le choix de ces bénéficiaires.

Assurance vie: quelle fiscalité ?

Une taxe appelée prélèvement forfaitaire unique (PFU) n’a d’effet que sur les intérêts engrangés par les sommes versées sur votre contrat d’assurance vie depuis le 27 septembre 2017. Cette taxe s’applique lors d’un retrait d’une somme d’argent sur votre contrat. Si ce retrait intervient dans les 7 premières années du contrat cette taxe s’élèvera 12.8 % sur les intérêts, après 8 ans le taux PFU diminue à 7.5%.

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Lors du décès du souscripteur, l’ensemble du capital versé aux bénéficiaires ne fait pas partie de l’actif successoral.

Pour le conjoint ou partenaire de PACS, aucun droit de succession en sera applicable.

Pour tout autre bénéficiaire, le taux fiscal dépendra de l’âge du souscripteur lors du paiements des primes:
Avant 70 ans: Un abattement de 152 500 euros sera appliqué puis le capital perçu sera taxé à 20%.
Après 70 ans: L’abattement tombe à 30 500 ensuite le reste du capital versé tombe dans le giron de la succession exceptés les intérêts capitalisés.

Les 2 types de contrats

Les contrats monosupport en fonds euros

Le capital sera investi sur des produits sécurisés et sans risques tels que des obligations d’états. C’est un produit d'investissement sûr et les intérêts sont garantis sur l’année.

Les contrats multisupport

Ce contrat comprend une partie de l’investissement en fond euros et une autre partie sur des produits financiers appelés UC (unité de compte) comme des obligations, actions, sicav. C’est une partie d’investissement non garantie et plus risqué mais qui s’avère beaucoup plus lucratif.

Le choix d’un ou de plusieurs contrats d’assurance vie peut s’avérer compliqué. Il est alors judicieux de diversifier ses investissements dans plusieurs contrats d’assurance vie et réduire son exposition aux risques.

Les points clés
4 éléments sont fondamentaux pour choisir son ou ses contrats d’assurance vie :
- Investissement minimum qui correspond à votre budget
- Les intérêts en % de chaque contrat en fonction de leurs types
- Les différents frais : frais d’entrée, frais de gestion et frais d’arbitrages
- Les différents modes de gestions (gestion libre, pilotée ou sous mandat)

Combien peut me rapporter une assurance vie ?

Tout dépend de la combinaison de votre assurance vie, si elle se compose essentiellement de fonds en euros attendez vous à un rendement assez faible autour des 1%. Par contre si vous choisissez de combiner des fonds euros avec des unités de compte vous pourriez gagner beaucoup plus mais également perdre votre mise. En effet leur rendement, à l’inverse du fonds en euros, n’est pas garanti, seulement leurs nombres. Ainsi leur valeurs peuvent soit s’apprécier soit se déprécier. En somme soit vous réaliser des gains ou des pertes.

Il est important de noter qu’un investissement de ce type doit être considéré à long terme et le rendement final doit s’apprécier lors du terme du contrat. En effet sur toute la durée du contrat il y aura eu des années performantes et d’autres moins.

C’est pour cela qu’il est souhaitable d’investir dans des fonds euros si on est novice ou que son aversion au risque est grande. Dans tous les cas il est toujours préférable de faire appel à un professionnel pour être conseillé au mieux.

Existe-t-il des frais ?

Il n’existe pas de standard tarifaire et ces frais peut varier d’un contrat à un autre ou d’une société d’assurance à une autre notamment en fonction du mode de gestion et de ces options.

Il existe des frais d’entrée qui peuvent s’élever en général jusqu'à 5 % de la somme investie. Exemple: vous décidez d’investir 100 euros avec des frais d’entrée de 3%, 97 euros seront investis. Il est important de savoir qu’une marge de négociation est généralement possible.

Il existe aussi des frais de gestions qui correspondent à la rémunération de l’assureur. Le taux de ces frais se situent entre 0.5 et 1 % par an.

En cas de délégation de la gestion de son contrat il peut y avoir des frais même si certaines société décide de les offrir.

Ensuite il existe des frais d’arbitrage, en général 0.5%, en cas de remplacement d’une unité de compte par une autre.